Rentenlücke erkennen
Wie groß ist die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und Ihrem Lebensstandard? Erfahren Sie, wie Sie sie berechnen und was dagegen helfen kann.
11.11.2026 Lesezeit: ca. 9 Minuten
Ihr Riester-Vertrag läuft weiter, doch ab Januar 2027 gibt es eine neue Option, denn Sie können Ihren Riester-Rentenvertrag in ein Altersvorsorgedepot umwandeln, ohne bisherige Zulagen und Steuervorteile zu verlieren. Rechtlich handelt es sich dabei um eine Übertragung auf einen neuen Vertrag, nicht um eine Kündigung mit Auszahlung. Sie erfahren, welche Möglichkeiten Sie haben, welche Fristen es gibt, was der Wechsel kostet und welche Fehler Sie vermeiden können.
Inhaltsverzeichnis:
- Riester-Rente in Altersvorsorgedepot umwandeln: Das Wichtigste in Kürze
- Riester-Rente in Altersvorsorgedepot umwandeln: Was steckt dahintersteckt?
- Vier Wege für Ihren Riester-Vertrag im Überblick
- Riester ins Altersvorsorgedepot übertragen: So läuft der Wechsel ab
- Fristen beim Riester-Wechsel: Keine Deadline, aber Quartale
- Was kostet der Wechsel von der Riester-Rente zum Altersvorsorgedepot?
- Riester oder Altersvorsorgedepot? Worauf es bei der Entscheidung ankommt
- Riester kündigen statt übertragen: Warum das teuer werden kann
- Typische Fehler beim Riester-Wechsel
- Fazit: Erst prüfen, dann wechseln
- Häufig gestellte Fragen zur Riester-Rente und zum Altersvorsorgedepot
Riester-Rente in Altersvorsorgedepot umwandeln: Das Wichtigste in Kürze
- Bestehende Riester-Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter, Sie müssen nicht zwingend wechseln.
- Die Übertragung des gebildeten Kapitals auf einen neuen Altersvorsorgevertrag ist förderunschädlich.
- Wenn Sie normal kündigen, ohne zugleich die Übertragung des gebildeten Kapitals auf einen neuen geförderten Altersvorsorgevertrag zu verlangen, müssen Sie in der Regel die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
- Der Wechsel kann Kosten verursachen, die gesetzlich gedeckelt sind.
- Mit der Übertragung erlischt die Garantie des Altvertrags. Das Altersvorsorgedepot bietet gesetzlich weder ein garantiertes Mindestkapital noch eine Mindestwertentwicklung.
Riester-Rente in Altersvorsorgedepot umwandeln: Was steckt dahintersteckt?
Der Begriff „umwandeln” ist aus der Alltagssprache bekannt. Das Gesetz sieht jedoch keine Umwandlung der Riester-Rente in ein Altersvorsorgedepot vor, sondern die Übertragung des angesparten Kapitals auf einen neuen, zertifizierten Vertrag. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, dem der Bundesrat zugestimmt hat.
Warum es keine automatische Umwandlung gibt
Ihr bestehender Vertrag wird nicht automatisch angepasst. Sie entscheiden selbst, ob Sie ihn weiterführen, nur die Förderung umstellen oder das gebildete Kapital in einen neuen Vertrag übertragen. Die Deutsche Rentenversicherung rät, vor einem Wechsel die Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Fördersystematik abzuwägen und sich bei Zweifeln neutral beraten zu lassen.
Wichtig dabei ist: Wird ab 2027 ein neuer Vertrag abgeschlossen oder für einen vor 2027 abgeschlossenen Riestervertrag der Wechsel der Fördersystematik gegenüber der Behörde erklärt, so wechselt die Fördersystematik für sämtliche bestehende Altverträge – auch für Verträge des Ehe- oder Lebenspartners, wenn dieser nur mittelbar zulageberechtigt ist. Gerade bei geringen Eigenbeiträgen von Altverträgen und niedrigen Einkommen kann es in Bezug auf die staatliche Förderung vorteilhafter sein, keinen neuen Vertrag abzuschließen und bei der alten Fördersystematik zu bleiben. Dies muss im Einzelfall ausgerechnet werden.
Was ab Januar 2027 gilt
Die neuen Produkte sollen ab Januar 2027 gelten. Das Altersvorsorgedepot verzichtet auf Garantien und erlaubt Einzahlungen etwa in Fonds wie ETFs, wie das Bundesfinanzministerium erklärt. Auch die Förderung ändert sich: Für jeden eingezahlten Euro gibt es 50 Cent Grundzulage bis 360 Euro, für weitere Beiträge bis 1.440 Euro 25 Cent. Die Grundzulage beträgt damit bis zu 540 Euro im Jahr, beim alten Riester sind es bislang 175 Euro. Neue Verträge nach altem Recht können ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden.
Vier Wege für Ihren Riester-Vertrag im Überblick
Für Ihren Bestandsvertrag gibt es nach aktuellem Stand vier Wege. Die Tabelle zeigt, was jeweils passiert.
Weg | Was passiert | Förderung | Gut zu wissen |
|---|---|---|---|
Vertrag weiterführen | Vertrag und Konditionen bleiben unverändert | bisherige Riester-Förderung | Bestandsschutz, keine Frist |
nur die Förderung umstellen | Sie erklären dies Ihrem Anbieter, der Vertrag bleibt bestehen | neue Förderung für alle Bestandsverträge auch eines mittelbar berechtigten Ehe- oder Lebenspartners | ein Wechsel zurück ist laut Bundesfinanzministerium nicht mehr möglich |
beitragsfrei stellen und neuen Vertrag abschließen | der Altvertrag ruht, neue Beiträge fließen in den neuen Vertrag | neue Förderung, auch für den Altvertrag, falls dort die Beitragszahlung später wieder aufgenommen wird und auch für einen Altvertrag eines mittelbar berechtigten Ehe- oder Lebenspartners | ein Neuabschluss wendet die neuen Regeln automatisch auf den bestehenden Vertrag an |
Gebildetes Kapital übertragen | das gesamte Kapital wechselt in einen neuen Vertrag | neue Förderung - auch für einen Altvertrag eines mittelbar berechtigten Ehe- oder Lebenspartners | Garantie des Altvertrags endet |
Riester ins Altersvorsorgedepot übertragen: So läuft der Wechsel ab
Die Übertragung folgt einer festen Reihenfolge. Halten Sie sie ein, vermeiden Sie die häufigsten Probleme.
Zuerst den neuen Vertrag abschließen
Der alte Anbieter benötigt die Daten des neuen Vertrags, um dem neuen Anbieter das Kapital überweisen zu können. Schließen Sie deshalb zuerst einen neuen geförderten Altersvorsorgevertrag ab. Dabei entscheiden Sie sich für ein Altersvorsorgedepot oder ein Garantieprodukt.
Reichen Sie die Kündigung mit Übertragungsverlangen ein
Der Wechsel läuft über eine Kündigung des Altvertrags, verbunden mit dem Verlangen, das Kapital auf den neuen Vertrag zu übertragen. Diese Kombination stellt keine schädliche Kündigung dar. Viele Anbieter stellen dafür ein Formular bereit.
Halten Sie diese Angaben und Unterlagen bereit
Für den Wechsel benötigen Sie:
- Die Vertragsnummer Ihres bestehenden Riester-Vertrags.
- Name und Anschrift des bisherigen Anbieters.
- Die Daten Ihres neuen Altersvorsorgedepots samt Vertragsnummer.
Fristen beim Riester-Wechsel: Keine Deadline, aber Quartale
Da es derzeit keinen gesetzlichen Stichtag gibt, bis zu dem Sie wechseln müssen, verfallen Ihre Förderansprüche nicht. Der Zeitplan hängt jedoch an Kündigungsfristen: Üblich sind drei Monate zum Ende eines Kalendervierteljahres.
Kündigung geht ein | Kapital wechselt zum |
|---|---|
1. Januar bis 31. März 2027 | 30. Juni 2027 |
1. April bis 30. Juni 2027 | 30. September 2027 |
1. Juli bis 30. September 2027 | 31. Dezember 2027 |
Bis zum Wechsel zahlen Sie die Kosten des alten Vertrags weiter. Auch zum Beginn der Auszahlungsphase ist ein Wechsel möglich. Achten Sie außerdem auf das Beitragsjahr: Für die Zulage zählt, ob Sie im jeweiligen Jahr den Mindesteigenbeitrag geleistet haben.
Was kostet der Wechsel von der Riester-Rente zum Altersvorsorgedepot?
Ein Wechsel kann Kosten verursachen: Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten sind gesetzlich gedeckelt, wie das Bundesfinanzministerium erläutert. Der aufnehmende Anbieter darf für den Wechsel höchstens 150 Euro Verwaltungspauschale verlangen. Welche Kosten Ihr bisheriger Riester-Anbieter für die Übertragung berechnet, richtet sich nach Ihrem Vertrag. In Ihrem Altvertrag bereits verrechnete Abschlusskosten bekommen Sie nicht zurück. Prüfen Sie daher die Kosteninformation Ihres Vertrags
Riester oder Altersvorsorgedepot? Worauf es bei der Entscheidung ankommt
Ob sich der Wechsel eignet, hängt von Ihrem Vertrag und Ihren Zielen ab. Die Tabelle stellt wichtige Unterschiede nebeneinander.
Kriterium | Riester-Bestandsvertrag | Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
Garantie | je nach Vertrag, oft Beitragsgarantie | keine Garantie, Garantieprodukte als Alternative |
Grundzulage | bis 175 Euro | bis 540 Euro |
Auszahlungsbeginn | je nach Vertrag, oft ab 60 oder 62 | grundsätzlich frühestens ab 65, außer man bezieht bereits vorher eine gesetzliche Altersversorgung |
Auszahlung | überwiegend Rente | lebenslange Rente oder befristeter Auszahlplan |
Anlage | je nach Produkt | auch ETFs und Fonds möglich |
Riester kündigen statt übertragen: Warum das teuer werden kann
Bei einer normalen Kündigung mit Auszahlung gilt das Geld als schädlich verwendet. In der Regel müssen Sie dann die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Erträge müssen jedoch versteuert werden. Wollen Sie lediglich keine neuen Beiträge mehr leisten, bietet die Beitragsfreistellung eine Alternative, bei der die bisher gezahlten Zulagen erhalten bleiben. Wenn Sie das in einem Riestervertrag gebildete Kapital stattdessen auf einen neuen Altersvorsorgevertrag übertragen, müssen Sie die bereits erhaltenen Zulagen und Steuervorteile nicht zurückzahlen. Sie wechseln dann das Anlageprodukt, ohne die bisherige Förderung zu verlieren.
Typische Fehler beim Riester-Wechsel
Ob sich der Wechsel eignet, hängt von Ihrem Vertrag und Ihren Zielen ab. Die Tabelle stellt wichtige Unterschiede nebeneinander.
Fehler | Folge | So vermeiden Sie ihn |
|---|---|---|
Vertrag selbst kündigen, bevor der Zielvertrag steht | Rückzahlung von Zulagen und Steuervorteilen möglich | zuerst neuen Vertrag abschließen, dann Übertragung veranlassen |
neuen Vertrag abschließen, ohne die Folgen für den Altvertrag zu kennen | Altvertrag wechselt in die neue Förderung -auch ein Altvertrag eines mittelbar berechtigten Ehe- oder Lebenspartners | vorab beim Anbieter und bei der Rentenversicherung nachfragen |
Quartalstermin verpassen | Kapital wechselt drei Monate später | Kündigung rechtzeitig einreichen |
Garantiezins und Rentenfaktor übersehen | Zusagen des Altvertrags gehen verloren | Vertragsunterlagen und Kosteninformation prüfen |
Förderung umstellen, ohne zu vergleichen | Rückwechsel ist nicht möglich | alte und neue Förderung rechnerisch gegenüberstellen |
Fazit: Erst prüfen, dann wechseln
Die Übertragung ins Altersvorsorgedepot kann sich für Bestandskunden lohnen, besonders bei hohen Kosten im Altvertrag und langer Restlaufzeit. Sie bringt aber Veränderungen mit sich, etwa den Wegfall der Garantie und einen späteren Auszahlungsbeginn. Das Altersvorsorgedepot der Consorsbank steht Ihnen ab 2027 für die staatlich geförderte Altersvorsorge bereit. Über den Update-Service erhalten Sie außerdem stets aktuelle Informationen zum Start.
Hinweis: Investitionen in Wertpapiere sind mit Risiken verbunden. Der Wert Ihrer Anlage kann steigen oder fallen. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse. Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Anlageberatung dar.
Häufig gestellte Fragen zur Riester-Rente und zum Altersvorsorgedepot
Kann ich Riester und Altersvorsorgedepot gleichzeitig besparen?
Ja, aber mit Folgen. Schließen Sie zusätzlich zu Ihrem Riester-Vertrag einen neuen Altersvorsorgevertrag ab, gelten die neuen Regeln automatisch auch für den bestehenden Vertrag. Eine getrennte Förderung nach altem und neuem Recht ist damit nicht vorgesehen. Klären Sie am besten vorab mit Ihrem Anbieter, was das für Ihren Vertrag bedeutet.
Kann ich meine Riester-Rente beim selben Anbieter umwandeln?
Ja, grundsätzlich können Sie bei Ihrem bisherigen Anbieter bleiben und dort entweder nur die Förderung auf das neue System umstellen oder einen neuen Vertrag abschließen. Ob Ihr Anbieter ein passendes Altersvorsorgedepot anbietet, hängt von seinem Produktangebot ab. Fragen Sie nach den Konditionen, bevor Sie sich entscheiden.
Kann ich meine Riester-Rente kurz vor dem Ruhestand noch umwandeln?
Ja, ein Wechsel ist auch zu Beginn der Auszahlungsphase möglich. Beachten Sie jedoch, dass im neuen System die Auszahlung grundsätzlich frühestens mit 65 beginnt, während manche Riester-Verträge schon ab 62 auszahlen. Wer kurz vor der Rente steht, sollte den Vertrag deshalb besonders sorgfältig prüfen.
Kann ich ETFs aus meinem Depot ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Nein, das ist nicht vorgesehen. Gefördert wird nur die jährliche Einzahlung auf das Altersvorsorgedepot, bestehende Anlagen müssten Sie auflösen und einzahlen. Übertragen lässt sich dagegen das Kapital eines bestehenden Riester-Vertrags, dabei können jedoch Kosten anfallen.
Ist das Altersvorsorgedepot vererbbar?
Grundsätzlich ja, sowohl in der Anspar- als auch in der Auszahlungsphase. Im Erbfall muss die steuerliche Förderung jedoch zurückgezahlt werden. Auf einen Altersvorsorgevertrag des überlebenden Ehegatten lässt sich das Vermögen ohne Abzüge übertragen. Eine lebenslange Leibrente ist dagegen nicht vererbbar.
Wo bekomme ich neutrale Beratung zum Riester-Wechsel?
Die Träger der gesetzlichen Rentenversicherung bieten Beratung an, etwa die Deutsche Rentenversicherung Bund. Gegen Entgelt beraten außerdem die Verbraucherzentralen der Bundesländer. Gerade vor einer unwiderruflichen Entscheidung kann eine neutrale Einschätzung hilfreich sein.
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